Теория далека от практики, или как должно быть

[Лудобот]

ТЕОРИЯ ДАЛЕКА ОТ ПРАКТИКИ, ИЛИ КАК ДОЛЖНО БЫТЬ…

​

Независимо от того, какова природа «проблемности» кредита (финансовая сторона или стечение жизненных обстоятельств), ответственный кредитный специалист должен предпринять следующие меры, которые позволят разработать план мероприятий по улучшению качества кредита:

• провести полный анализ финансового обеспечения кредита заемщика и составить заключение;
• собрать полную информацию о том, в каких направлениях работа банка с данным заемщиком подвержена риску;
• ежедневно контролировать поступления денежных средств за счет заемщика и в случае длительного отсутствия поступлений средств на расчетный счет (выплат) потребовать объяснения причин;
• проверить правильность юридического оформления всей кредитной документации, особенно документации по обеспечению возврата кредита;
• изучить возможность получения обеспечения в случае, если кредит не обеспечен.

В случае признания кредита «проблемным» разрабатывается план действий банка, направленный на возврат кредита, который включает в себя ряд мероприятий. Их можно разделить на две основные группы:
1. Мероприятия по организационной, финансовой и иной помощи банка проблемному заемщику,способствующие разрешению кризиса и выполнению обязательств заемщика перед банком, в том числе:

• разработка программы изменения структуры задолженности (пересмотр графика платежей по возврату задолженности и выплате процентов, изменение форм кредитования и т.д.);
• работа с руководством заемщика по выявлению проблем и поиску их решений;
• назначение управляющих, консультантов и кураторов для работы с предприятием от имени банка;
• расширение кредита, выдача дополнительных ссуд, перевод долга с «просроченного» на текущий;
• получение дополнительной документации и гарантий и др.

2. Мероприятия, непосредственной целью которых является возврат кредита в кратчайшие возможные сроки:

• реализация обеспечения по кредиту;
• продажа долга заемщика третьей стороне;
• обращение к гарантам и поручителям;
• принятие мер правового характера;
• оформление документов о банкротстве и др.

Можно выделить четыре основных способа разрешения конфликта «заёмщик — Банк» с помощью этой группы мероприятий.
Первое, что возможно предпринять в данной ситуации, — это пересмотреть условия действующего кредитного договора, например, изменить процентную ставку и сроки платежей. В пользу пересмотра условий соглашения, например, может свидетельствовать относительно положительная рентабельность предприятия заемщика, а также то, что он является постоянным клиентом банка.
Второй способ — расширение кредита, т.е. выдача дополнительных средств. При этом статус долга изменяется с «просроченного» на «текущий». Тем самым банк признает, что трудности заемщика временны, а дальнейшее сотрудничество по-прежнему выгодно.
Третьим способом, связанным с прерыванием действующего кредитного договора, является продажа части активов заемщика для погашения долга. Решение о продаже части активов принимается клиентом добровольно, поскольку он отвечает перед банком только залогом.
Наиболее радикальный, четвертый, способ — ликвидация залога. При его реализации взаимоотношения между банком и клиентом, как правило, полностью прерываются.
Чтобы приведенные схемы действий с «проблемными» кредитами были успешно реализованы на практике, нужно наладить систему учета, анализа, а также управления кредитным риском. Единственное условие, которое должно быть соблюдено банком-кредитором, — это предварительное обращение со своим письменным требованием к основному должнику. Отказ последнего от его удовлетворения дают кредитору право обратиться непосредственно к поручителю. Но если и подобная мера не принесет желаемых результатов, банку следует искать правду судебным путём.