Рассылка писем по месту жительства должника с требованием незамедлительно погасить имеющийся долг является самым безобидным психологическим приёмом, который используют коллекторы. Целью его является информирование граждан о том, что долг теперь принадлежит им (коллекторам — прим. автора) и по всем вопросам погашения долга следует общаться с ними.
Подобные письма зачастую внешне выглядят как дешёвая ксерокопия. Давайте подробно разберем пример одного такого письма (см. на фото справа). На приведённом примере не проставлена оригинальная печать организации, как правило, синего или фиолетового цвета. Подпись должностного лица, как и печать, явно выполнена методом ксерокопирования, да и чья это подпись на самом деле?
Напомню, что в России в делопроизводстве установлены единые требования и правила оформления документов, которые определены государственными нормативными актами:
- Государственный стандарт РФ ГОСТ Р 6.30-2003 «Унифицированные системы документации. Унифицированная система организационно-распорядительной документации. Требования к оформлению документов» (принят и введен в действие постановлением Госстандарта РФ от 3 марта 2003 г. №65-ст)
- Государственный стандарт РФ ГОСТ Р 51141-98 «Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения» (утверждён постановлением Госстандарта РФ от 27 февраля 1998 г. №28)
- Государственная Система Документационного Обеспечения Управления. Основные положения. Общие требования к документам и службам документационного обеспечения (одобрена коллегией Главархива СССР 27 апреля 1988 г. приказ Главархива СССР от 25 мая 1988 г. №33)
Итак, письмо было оформлено с массой нарушений и, возможно, вам не вручалось. Поэтому делаем вид, что вы его не получали — подобную писюльку можно смело выкинуть в корзину для мусора рядом с вашим почтовым ящиком. Но мы сохраняем его на всякий случай, т.к. помимо информации оно содержит еще и скрытые угрозы в ваш личный адрес.
Обратите внимание на надпись в письме: «Полномочия по истребованию задолженности переданы ООО «МОРГАН ЭНД СТАУТ» на основании Агентского договора № Такой-то Такого-то числа с Такой-то организацией». Получается, что организация (к примеру, банк, сотовый оператор или какая-то другая организация), которой вы задолжали по кредиту или по тарифу, передала ваше личное дело, т.е. ваши персональные данные коллекторскому агентству (третьему лицу).
А что гласит на этот счёт законодательство Российской Федерации?
Статья 26 «Банковская тайна» Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» строго определяет тайну об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банков, а также обязанности всех служащих кредитных организаций по охране тайны об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией. Эта же статья предупреждает от ответственности за разглашение банковской тайны.
Статья 5.53 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП) от 30 декабря 2001 г. №195-ФЗ сообщает нам: «Незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю. Незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю, если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния, — влекут наложение административного штрафа на граждан в размере от одной тысячи до двух тысяч пятисот рублей; на должностных лиц — от двух тысяч пятисот до пяти тысяч рублей или дисквалификацию на срок до трех лет; на юридических лиц — от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей.»
Обращаемся к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть первая ГК РФ от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ гласит: «Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий» (ст. 382 ГК РФ), кроме того, «Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу» (ст. 385 ГК РФ). Но самое главное здесь следующее: «Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника» (ст. 388 ГК РФ).
Делаем краткие выводы:
- Кредитор не вправе уступать (передавать, продавать и т.д.) ваш долг без вашего согласия никому.
- Но если такое нарушение было все-таки допущено, вы вправе платить деньги только «своему старому» кредитору до тех пор, пока новый требователь не предоставит вам доказательства его права требовать с вас выплаты.
Поверьте, ни банк, ни коллекторское агентство не подпустят вас на расстояние пушечного выстрела к подобному договору для ознакомления с ним, и тем более — не предоставят копию. А это уже нарушение другого закона с их стороны — Уголовного кодекса Российской Федерации от 13 июня 1996 г. N 63-ФЗ: «Статья 140. Отказ в предоставлении гражданину информации. Неправомерный отказ должностного лица в предоставлении собранных в установленном порядке документов и материалов, непосредственно затрагивающих права и свободы гражданина, либо предоставление гражданину неполной или заведомо ложной информации, если эти деяния причинили вред правам и законным интересам граждан, — наказываются штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев либо лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок от двух до пяти лет.»
Вернемся назад. Обратите внимание на ключевые слова статьи 388 ГК РФ: «Не допускается…» и «…в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника». Статья 384 ГК РФ гласит: «Объем прав кредитора, переходящих к другому лицу. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.»
Так называемые коллекторские агентства, не являясь субъектами банковской деятельности, ни при каких обстоятельствах не могут заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей!
Это означает, что в данном случае банки не вправе передавать, а коллекторские агентства принимать ваши личные дела (информацию по вкладам, счетам и т.д.), и уж тем более — начислять вам проценты по просроченным кредитам.
Если ваше дело касается кредитного вопроса, не поленитесь, отправьте письмо в Центральный банк Российской Федерации с запросом, имеет ли право коллекторское агентство, которому передана ваша задолженность, осуществлять банковскую деятельность (банковские операции) на территории России. Разрешение на подобный вид деятельности выдает только Центробанк РФ. Они с удовольствием и незамедлительно вышлют вам ответ.
В том случае, если ваше дело всё-таки будет рассматриваться в суде, оперируйте требованиями этой статьи смело! Можете заявить об этом на судье, попросить внести это заявление в протокол суда и учесть при вынесении судебного решения (определения).
